Что делать, если нет денег оплатить платеж по ипотеке

Своевременная оплата ежемесячных платежей – это основная обязанность заемщика, который оформил ипотеку, чтобы решить свой квартирный вопрос. Достаточно хотя бы на один день опоздать с внесением средств и банк сразу же начнет начислять штрафные проценты, постепенно увеличивая сумму долгового обязательства. Впрочем, подобные санкции – это далеко не единственная неприятность, с которой может столкнуться клиент. В случае просрочки по ипотеке он не только рискует испортить свою кредитную историю, но и может лишиться ценного имущества, если не попытается урегулировать ситуацию с минимальными для себя потерями. Чтобы этого избежать в случае возникновения финансовых проблем следует придерживаться определенной последовательности в своих действиях, чтобы убедить банк в своей добросовестности и исполнительности.

Информирование кредитора об отсутствии денег

Если клиент уже точно знает, что не сможет оплатить ипотечный платеж, не стоит тянуть с обращением в банк, так как это только усугубит ситуацию. Если жилищный кредит еще не числится на просрочке, то можно попытаться договориться о реструктуризации задолженности, что проще сделать, когда нет большой суммы начисленных штрафов. При этом не стоит опасаться, что кредитор, пользуясь такой ситуацией, сразу же отберет недвижимость, чтобы продать ее для погашения задолженности. Ипотека – это возможность получать процентный доход в течение всего срока действия договора и вряд ли банк захочет тратить время и деньги на продажу недвижимости, вместо того, чтобы урегулировать ситуацию с минимальными для всех сторон потерями.

Как увеличить свои шансы на одобрение ипотеки

Сам по себе факт информирования кредитора о возможной просрочке не избавит клиента от штрафных санкций. Но это существенно повысит его рейтинг и в случае рассмотрения заявки на реструктуризацию у него будет больше шансов ее получить для ликвидации задолженности. Но не достаточно просто обратиться к кредитному сотруднику и сообщить ему об ухудшении своего финансового состояния или материальных проблемах, которые не способствуют погашению задолженности. Важно подкрепить такую информацию соответствующими документами, которые будут указывать на существенное снижение уровня доход (например, справкой с места работы, выпиской из истории болезни и т. д.). И не исключено, что в ходе беседы кредитный сотрудник подскажет, как правильно поступить в такой ситуации, чтобы оптимизировать текущие расходы и получить возможность оплатить обязательный платеж.

Оформление микрозайма

Если у заемщика нет состоятельных родственников или друзей, которые могут дать в долг необходимую для оплаты сумму средств, можно оформить микрозайм, воспользовавшись кредитной помощью банка. Но, в виду того, что это достаточно рискованная операция (если финансовое состояние не улучшится, то потребитель допустит просрочку уже по двум обязательствам), таким вариантом решения проблемы можно воспользоваться только в том случае, если есть четкая уверенность, что в ближайшее время ситуация улучшится или появится новый источник доходов.

Чтобы гарантированно получить деньги, лучше подать заявку на микрозайм до образования проблемной задолженности: во-первых, за счет этого можно будет избежать дополнительных расходов (внести деньги до начисления штрафа), а, во-вторых, если новый кредитор узнает о наличии просрочки, он может отказать в предоставлении заемных средств. В любом случае не стоит информировать банк о том, куда будут потрачены деньги, так как это станет основанием для отказа по заявке. Более того, не стоит пытаться передать в качестве имущественного залога по микрозайму недвижимость, которая была приобретена в кредит (в рамках ипотечной сделки), так как это невыполнимая операция и кредитор узнает о наличии задолженности.

Реструктуризация ипотеки

Банки не заинтересованы в росте портфеля проблемных обязательств, что отражается на качестве их активов. В связи с этим они все чаще предлагают специальные программы для заемщиков, которые оказались в тяжелом материальном положении и больше не могут в срок оплачивать платежи. С их точки зрения, лучше поддержать ответственного и перспективного клиента, который вследствие снижения суммы доходов больше не может в срок выполнять свои обязательства, чем тратить время и деньги на судебное разбирательство, изъятие и продажу недвижимости. Но реструктуризация носит преимущественно временный характер (например, особые условия предоставляются на срок 6 месяцев), чтобы заемщик мог урегулировать свои финансовые проблемы и потом вернуться к первоначальному графику погашения.

Заявки о реструктуризации ипотечных долгов рассматриваются только в индивидуальном порядке. Нередко банки даже не афишируют наличие таких программ, опасаясь, что это повлияет на платежную дисциплину их заемщиков. Единственная возможность узнать, можно ли частично снять кредитную нагрузку — это обратиться в банк, изложить обстоятельства сложившейся ситуации и попросить о временном изменении графика выплат. Если кредитор практикует такой подход, то он согласует заявку на реструктуризацию только в том случае, если будет уверен, что должник сможет повысить свою платежеспособность за отведенное на это время. Рассчитывать на изменение порядка выплаты можно только при условии, что:

Клиент не скрывался от кредитного сотрудника, исправно отвечал на телефонные звонки, адекватно реагировал на просьбы прийти в отделение и всегда был готов к диалогу.
В банк переданы документы, подтверждающие то обстоятельство, что финансовые проблемы носят временный характер.
Просрочка по ипотеке допускается впервые, так как до этого момента платежи вносились в срок и в полном объеме.

Продажа недвижимости

Несмотря на то, что банк не заинтересован в судебном разбирательстве и принудительной продаже залоговой недвижимости, если клиент не сможет восстановить выплаты, он будет вынужден воспользоваться такой крайней мерой для возврата выданных средств. Но иногда нет смысла тянуть с решением этой проблемы и накапливать сумму проблемной задолженности. В некоторых случаях инициатором добровольной продажи жилья должен стать именно заемщик, так как это поможет ему избежать больших финансовых трат и потери другого ценного имущества.

Расчёт переплаты по ипотеке

Далеко не всегда реструктуризация или оформление нового микрозайма поможет решить проблему с задолженностью. Если финансовый кризис заемщика имеет долгосрочный характер, временная передышка только отсрочит момент потери жилья, тем более что это будет неизбежно, если дело дойдет до принудительного взыскания. Но к этому моменту за счет начисления штрафных процентов или использования микрозайма сумма совокупной задолженности может существенно увеличиться, что нежелательно в подобных обстоятельствах. Чтобы не допустить такого развития событий, при возникновении просрочки и отсутствия денег на оплату ежемесячного платежа, потребитель должен непредвзято оценить свои возможности по улучшению финансового состояния, чтобы принять решение о своих дальнейших действиях. И хотя потеря залогового жилья – это не тот результат, на который надеялся клиент при оформлении ипотеки, соглашаясь на добровольную продажу он сможет:

Сохранить свою хорошую кредитную историю, так как в ней будет указано, что, несмотря на наличие просрочки, ситуация была урегулирована по его инициативе путем продажи предмета обеспечения. Впоследствии это может помочь ему оформить новый жилищный кредит, если со временем его финансовое состояние улучшится.
Избежать больших денежных потерь. При возникновении просрочки банк начисляет штрафные проценты до момента полного погашения текущей задолженности. Продажа жилья сразу же остановит этот процесс, так как деньги пойдут на покрытие кредита, а клиенту не придется оплачивать судебные издержки. Таким образом, можно будет сохранить другое ликвидное имущество, чего нельзя было бы сделать, если бы дело дошло до принудительного взыскания.
В индивидуальном порядке договориться о списании части штрафов или начисленных процентов, на что часто соглашаются банки, которые стремятся быстро избавляться от проблемных долгов.

Сообщают Zanimaem.uz