O‘zbekistonda ipoteka omonatlari va subsidiyalar 2026

Ipoteka asosida shaxsiy kvartira sotib olish O‘zbekistonda uy-joy masalasini hal qilishning asosiy usullaridan biri bo‘lib qolmoqda. 2026-yil kuzida ko‘plab xaridorlar uchun asosiy to‘siq hamon tijorat banklarida ko‘chmas mulk qiymatining 15 foizidan 30 foizigacha bo‘lgan boshlang‘ich badalni to‘plash bo‘lib qolmoqda.

Yangi bank mahsulotlari (jamg‘arib boriladigan ipoteka omonatlari) va davlat subsidiyalarining uyg‘unligi zarur summani yig‘ishni sezilarli darajada tezlashtirish va kreditni foydali tarzda rasmiylashtirish imkonini beradi.

Maqsadli ipoteka omonatlari qanday ishlaydi

Ipoteka omonati — bu boshlang‘ich badalni rejali ravishda shakllantirish uchun yaratilgan ixtisoslashtirilgan jamg‘arib boriladigan depozitdir. 2026-yil kuzida O‘zbekiston tijorat banklari bunday dasturlar bo‘yicha kengaytirilgan imtiyozlarni taklif etmoqda:

• Yuqori foiz stavkasi: Milliy valyutadagi maqsadli ipoteka depozitlari bo‘yicha daromadlilik yillik 21-23 foizga yetadi, bu esa jamg‘armalarni inflyatsiyadan himoya qiladi va kapitallashuvni tezlashtiradi.
• Kredit stavkasi bo‘yicha kafolatlangan chegirma: 6-12 oy davomida omonatni muntazam ravishda to‘ldirib borgan qarz oluvchilar kelajakdagi ipoteka bo‘yicha imtiyozli stavkaga ega bo‘ladilar (standart bozor stavkasidan 1-2% past).
• Avtomatik tasdiqlash: Omonatni muntazam to‘ldirish tarixining mavjudligi bank uchun moliyaviy intizomning tasdig‘i bo‘lib xizmat qiladi, bu esa kredit berishda skoringni osonlashtiradi.

Toshkentdagi ipoteka dasturlari bo‘yicha banklarning takliflari

O‘zbekistonda ipoteka kreditlari shartlari moliyalashtirish manbaiga (davlat dasturlari yoki tijorat banklarining o‘z mablag‘lari), boshlang‘ich to‘lov miqdoriga va developerlar bilan hamkorlik shartnomalari mavjudligiga bog‘liq.

Quyida O‘zbekistonning yetakchi banklari ipoteka dasturlarining asosiy parametrlari keltirilgan:

Stavkalar bo‘yicha eslatma: Kreditlashning aniq shartlari va minimal stavkasi bank tomonidan qarz oluvchining qarz yuki ko‘rsatkichi (DSTI 50% dan oshmasligi kerak), rasmiy daromadning mavjudligi va tanlangan obyektning maqomi (birlamchi yoki ikkilamchi bozor) asosida yakka tartibda hisoblab chiqiladi.

Optimal dasturni qanday tanlash mumkin:

• Hamkorlik chegirmalaridan foydalaning: Yangi qurilgan uydan kvartira sotib olayotganda, quruvchidan hamkor bankdan subsidiyalangan ipoteka mavjudligini aniqlashtiring – bu qurilishning dastlabki 1-3 yilida stavkani pasaytirishi mumkin.
  
  
• Ortiqcha to‘lovni tekshiring: Annuitet va tabaqalashtirilgan sxema bo‘yicha to‘lovlar jadvalini ipoteka kalkulyatori orqali hisoblab chiqing.
  
  
• Akkreditatsiya qilingan obyektlarni tanlang: Banklar tomonidan ipoteka uchun ma’qullangan kvartiralarni maxsus ipoteka ko‘chmas mulk katalogidan – Domtut platformasidan toping.

 2026-yilgi davlat subsidiyalari my.gov.uz orqali

2026-yilda uy-joy qurilishini qo‘llab-quvvatlash davlat dasturi past va o‘rta daromadli fuqarolarga manzilli yordam ko‘rsatishni davom ettiradi.

Subsidiya olishning asosiy shartlari:

• Yordam yo‘nalishi: Subsidiya dastlabki to‘lovning bir qismini (qat’iy belgilangan miqdorda) qoplash va/yoki dastlabki 5 yil davomida ipoteka krediti bo‘yicha foiz stavkasining bir qismini qoplash uchun ajratiladi.
• Ariza topshirish: Rasmiylashtirish Yagona interaktiv davlat xizmatlari portali (my.gov.uz) yoki davlat xizmatlari markazlari (DXM) orqali elektron shaklda amalga oshiriladi.
• Tanlov mezonlari: Ijtimoiy mezonlar oilaning daromadi, shaxsiy uy-joyi mavjudligi, qaramog‘idagilar soni va ijtimoiy maqomini baholaydi. Arizalar Iqtisodiyot va moliya vazirligining axborot tizimi orqali avtomatik ravishda qayta ishlanadi.

Muhim: Subsidiya ipoteka arizasi bank tomonidan ma’qullangandan so‘ng, quruvchi yoki uy-joy sotuvchisining bank hisobraqamiga to‘g‘ridan-to‘g‘ri o‘tkazib beriladi.

DSTI qarz yukini hisoblash (daromadning 50 foizidan oshmasligi kerak)

2026-yildan boshlab moliyaviy regulyator DSTI (Debt Service to Income) ko‘rsatkichini — qarz oluvchining barcha kreditlari bo‘yicha jami oylik to‘lovlarining uning rasmiy sof daromadiga nisbatini qat’iy nazorat qiladi.

• Misol: Agar oilaning rasmiy oylik daromadi 12 000 000 so‘mni tashkil etsa, barcha to‘lovlar miqdori (shu jumladan kelgusidagi ipoteka, avtokreditlar va bo‘lib to‘lashlar) oyiga 6 000 000 so‘mdan oshmasligi kerak.
• Boshlang‘ich badalning ahamiyati: Boshlang‘ich badalni qancha ko‘p kiritsangiz, kreditning asosiy qismi va oylik to‘lov shuncha kam bo‘ladi. Bu DSTI me’yoriga osongina javob berish va bank roziligini olish imkonini beradi.

4. Boshlang‘ich badal miqdorining to‘lovga ta’siriga misol

Qiymati 600 000 000 so‘m bo‘lgan 2 xonali kvartirani 20 yil muddatga yillik 17,5% stavkada ipoteka krediti asosida sotib olish misolini ko‘rib chiqaylik:

 Siz qulay ipoteka kalkulyatori yordamida shaxsiy byudjetingiz uchun oylik to‘lovingizni mustaqil ravishda hisoblashingiz mumkin.

Bu kuzda uy sotib olishni nimadan boshlash kerak

• Imkoniyatlaringizni hisoblang: Maksimal kredit va to‘lov miqdorini ipoteka kalkulyatorida aniqlang.
• Jamg‘arib boriladigan omonat oching: Boshlang‘ich badalni shakllantirish va byudjetga ko‘nikish uchun har oyda kelajakdagi ipoteka to‘loviga teng summani chetga olib qo‘yishni boshlang.
• Subsidiya olish huquqingizni tekshiring: Limitlar taqsimoti davrida my.gov.uz saytida ariza topshiring.
• Mos obyektni tanlang: Akkreditatsiyadan o‘tgan yangi qurilgan uylar va ikkilamchi bozordagi kvartiralarni Domtut platformasidagi maxsus ipoteka kvartiralari katalogida o‘rganib chiqing.