O‘zini o‘zi band qilganlar uchun rasmiy maoshsiz yangi uy uchun ipoteka olish mumkinmi?

Ha, 2026-yilda O‘zbekiston tijorat banklari o‘zini o‘zi band qilgan fuqarolar va yakka tartibdagi tadbirkorlarga ipoteka beradi. Moliyaviy salohiyatni tasdiqlash uchun bank bank kartalari bo‘yicha aylanmalarni, hisoblar bo‘yicha ko‘chirmalarni va oxirgi 6-12 oydagi soliq ma’lumotlarini tahlil qiladi.

Agar quruvchi uyni topshirishni kechiktirsa, eskrou hisobidagi pullar bilan nima bo‘ladi?

Eskrou-hisobvaraq to‘liq moliyaviy xavfsizlikni ta’minlaydi: qabul qilish-topshirish dalolatnomasi imzolanib, kadastr berilmaguncha, quruvchi mablag‘laringizdan foydalana olmaydi. Developer tomonidan majburiyatlar bajarilmagan yoki qurilish muzlatilgan taqdirda, bank ipoteka kreditini to‘lash uchun qarz oluvchiga mablag‘larni to‘liq qaytaradi.

Ipotekani muddatidan oldin to‘lash mumkinmi va buning uchun komissiya bormi?

O‘zbekiston Respublikasi qonunchiligiga muvofiq, qarz oluvchi ipoteka kreditini istalgan vaqtda muddatidan oldin (to‘liq yoki qisman) to‘lash huquqiga ega. Muddatidan oldin to‘lovlarga jarimalar, komissiyalar yoki cheklovlar qo‘llash taqiqlanadi. Qisman to‘lashda siz oylik to‘lov miqdorini kamaytirishingiz yoki kreditning umumiy muddatini qisqartirishingiz mumkin.

Davlat subsidiyasi va quruvchining imtiyozli stavkasini birlashtirish mumkinmi?

Ha, bu dasturlar bir-birini juda yaxshi to‘ldiradi. Siz my.gov.uz portalidagi davlat subsidiyasidan boshlang‘ich to‘lovning bir qismini qoplash (yoki bazaviy stavkani pasaytirish) uchun, developerning hamkorlik chegirmasidan esa uy qurilishi bosqichi uchun minimal foiz olish uchun foydalanishingiz mumkin.

400 mln so‘mlik ipoteka krediti ma’qullanishi uchun minimal daromad qancha bo‘lishi kerak?

20 yil muddatga 17,5% imtiyozli stavkada oylik to‘lov taxminan 6,2–6,5 mln so‘mni tashkil etadi. DSTI qarz yuki me’yorini (to‘lovlar daromadning 50% idan oshmasligi) hisobga olgan holda, qarz oluvchining (yoki qarz oluvchining birgalikda qarz oluvchilar bilan birga) jami sof daromadi oyiga kamida 12,5–13 mln so‘mni tashkil etishi kerak.

Yangiliklar

2026-yilda pasaytirilgan stavkada ipotekaga qanday kvartira sotib olish mumkin

21 Avgust 2026

O‘zbekiston ko‘chmas mulk bozori 2026-yilda ipoteka kreditlashning rekord o‘sishini boshdan kechirmoqda: Markaziy bank ma’lumotlariga ko‘ra, barcha berilgan mablag‘larning 75 foizdan ortig‘i fuqarolar tomonidan yangi qurilgan uylardan kvartiralar sotib olishga yo‘naltirilmoqda. Majburiy eskrou hisoblarining joriy etilishi va banklar va quruvchilar o‘rtasidagi hamkorlik dasturlarining kengayishi birlamchi bozorni nafaqat eng xavfsiz, balki qarz oluvchilar uchun eng foydali bozorga aylantirdi.

⠀

2026-yilda yangi bino qurish uchun ipoteka olish nima uchun foydaliroq?

Birlamchi uy-joy segmentiga ipoteka kapitalining ommaviy oqimi uchta asosiy omil bilan bog‘liq:

Davlat subsidiyalari: Daromadi 3,12 million so‘mdan 10,6 million so‘mgacha bo‘lgan qarz oluvchilar davlat xizmatlari portali orqali boshlang‘ich badal va foiz stavkasining bir qismini qoplashi mumkin.
Eskrou-hisobvaraqlarni himoya qilish: Xaridor va bank mablag‘lari uy foydalanishga topshirilgunga qadar maxsus hisobvaraqda bloklangan bo‘lib, bu qurilishning tugallanmaslik xavfini butunlay istisno etadi.
Developerlardan maxsus stavkalar: Quruvchilar qurilish bosqichi uchun bank foizlarini subsidiyalaydilar, bu esa dastlabki 1-3 yil ichida xaridorning moliyaviy yukini kamaytiradi.

⠀

Birlamchi bozorda ipoteka dasturlarini taqqoslash

Kredit narxi bevosita tanlangan moliyalashtirish toifasi va boshlang‘ich to‘lov miqdoriga bog‘liq.

Dastur turi	Foiz stavkasi	Boshlang‘ich badal	Kredit limiti (Toshkent)	Xususiyatlari
Davlat (subsidiya bilan)	17,5% – 18%	dan 15%	480 mln so‘mgacha	My.gov.uz orqali ariza topshirish, ijtimoiy skoring
Hamkorlik (Bank + Quruvchi)	12% dan (dastlabki 1-2 yil davomida)	dan 20%	1,5 mlrd so‘mgacha	Obyekt qurilishi davrida imtiyozli davr
Standart tijorat	21% – 24%	dan 25%	2 mlrd so‘mgacha	Qat’iy cheklovlarsiz tezkor tasdiqlash

Bosqichma-bosqich qo‘llanma: minimal foizli ipotekani qanday rasmiylashtirish mumkin

1-qadam: Limit va qarz yukini hisoblash (DSTI)

O‘zbekiston banklari qarz yuki me’yoriga qat’iy rioya qiladi: kreditlar bo‘yicha barcha oylik to‘lovlar miqdori sizning sof daromadingizning 50 foizidan oshmasligi kerak.

Hujjatlarni topshirishdan oldin ipoteka kalkulyatorida kvartira narxi, boshlang‘ich badal miqdori va kredit muddatini mustaqil ravishda solishtiring.

2-qadam: Limitni tasdiqlash uchun ariza topshirish

Bankdan oldindan tasdiqlash (Pre-approval) so‘rang yoki subsidiyani rasmiylashtiring. Daromadlarni tasdiqlash uchun quyidagilar qabul qilinadi:

Rasmiy ish haqi (YAIDXP ma’lumotlari).
YATT faoliyati yoki o‘zini o‘zi band qilganlik maqomidan olingan daromadlar.
Deklaratsiyalanadigan pul o‘tkazmalari.

3-qadam: Akkreditatsiyadan o‘tgan yangi binoni tanlash

Qurilish uchun rasmiy ruxsatnomaga ega bo‘lgan va eskrou orqali hisob-kitob qilish imkoniyatiga ega bo‘lgan turar joy majmuasini tanlang. Ipotekaga olingan kvartiralar katalogida maxsus ipoteka stavkalari bo‘yicha rejalar va takliflarni ko‘rib chiqing.

4-qadam: Shartnomalarni imzolash va eskrou hisobini ochish

Obyekt ma’qullangach, siz developer bilan uch tomonlama oldi-sotdi shartnomasini va bank bilan kredit shartnomasini imzolaysiz. Bank tasdiqlangan summani himoyalangan eskrou-hisobvaraqqa o‘tkazadi, u yerda kadastr hujjatlari sizning nomingizga berilgunga qadar saqlanadi.

⠀

Foiz stavkasini qanday qilib kafolatli pasaytirish mumkin

Boshlang‘ich to‘lovni oshiring: O‘z mablag‘laringizning 25-30 foizini minimal 15 foiz o‘rniga kiritish yillik 1-2 foiz stavkada shaxsiy chegirma olish imkonini beradi.
Birgalikda qarz oluvchilarni jalb eting: Rasmiy daromadga ega bo‘lgan yaqin qarindoshlar mavjud chegarani oshiradi va skoringda xavf ballini pasaytiradi.
Bo‘lib to‘lash va mikroqarzlarni yoping: DSTI ko‘rsatkichini yaxshilash uchun bankka murojaat qilishdan 30 kun oldin mayda qarzlarni to‘lang.

Poytaxtning yetakchi quruvchilari va banklarining barcha dolzarb takliflarini tahlil qilish va taqqoslash uchun Domtut platformasidagi qulay qidiruv tizimidan foydalaning.