O‘zbekistonda ipoteka qanday olinadi: 2026-yilga oid bosqichma-bosqich qo‘llanma

O‘zbekistonda o‘z uy-joyini sotib olish ko‘pchilik oilalar uchun asosiy moliyaviy maqsadlardan biri bo‘lib qolmoqda. 2026-yilda ipoteka krediti bozori yanada shaffof, texnologik va tizimli bo‘lib qoldi: davlat qo‘llab-quvvatlash dasturlari faol ishlamoqda, Markaziy bankning yangilangan makroprudensial me’yorlari amal qilmoqda va kelishuv bosqichlarining aksariyatini davlat xizmatlari portali (my.gov.uz) orqali onlayn tarzda amalga oshirish mumkin.

2026-yilda ipotekani rasmiylashtirishning dolzarb qoidalari, banklarning qarz oluvchilarga qo‘yadigan asosiy talablari va dastlabki hisob-kitobdan kalitlarni olishgacha bo‘lgan bosqichma-bosqich harakatlar rejasini ko‘rib chiqamiz.

2026-yilda banklarning asosiy talablari va limitlari

Arizani ko‘rib chiqishda O‘zbekiston banklari qarz oluvchini bir nechta qat’iy moliyaviy mezonlar bo‘yicha baholaydi:

• Boshlang‘ich to‘lov (LTV me’yori): Markaziy bankning tartibga solish talablariga ko‘ra, kreditning garovga nisbati (LTV) chegarasi 85% dan oshmaydi. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchining minimal majburiy boshlang‘ich badali kvartira qiymatining 15 foizidan boshlanadi. Ba’zi tijorat dasturlari uchun badal 20-25% bo‘lishi mumkin.
• Qarz yuki (DSTI ko‘rsatkichi): Kreditlar bo‘yicha barcha oylik to‘lovlarning oilaning sof rasmiy daromadiga nisbati 50% dan oshmasligi kerak. Agar daromadingiz oyiga 10 mln so‘mni tashkil etsa, barcha kreditlar bo‘yicha jami to‘lov (kelajakdagi ipoteka bilan birga) 5 mln so‘mdan oshmasligi kerak.
• Yosh va ish staji: Qarz oluvchi 18 yoshdan 60 yoshgacha (kredit yopilgan paytda) bo‘lgan, kamida 6 oylik barqaror rasmiy ish stajiga ega O‘zbekiston fuqarosi bo‘lishi lozim.

⠀

⠀

2026-yilda ipoteka dasturlarining qiyosiy shartlari

⠀

Ipotekani rasmiylashtirish bo‘yicha bosqichma-bosqich yo‘riqnoma

1-qadam: Budjetni baholang va to‘lovni hisoblang

Ariza topshirishdan oldin oylik daromad va xarajatlaringizni real baholashingiz kerak. Qancha miqdordagi kreditga da’vogarlik qilishingiz mumkinligini va oilaviy byudjetingiz uchun qaysi oylik to‘lov qulayligini tushunish uchun qulay ipoteka kalkulyatoridan foydalaning. U qarz muddati, foiz stavkasi va dastlabki to‘lov miqdorini oldindan taqqoslashga yordam beradi.

⠀

2-qadam: Davlat subsidiyasini olish imkoniyatini tekshiring

Agar sizda yuqori bo‘lmagan yoki o‘rtacha umumiy daromad bo‘lsa, subsidiya olish uchun Yagona interaktiv davlat xizmatlari portali (my.gov.uz) orqali ariza topshirishingiz mumkin.

Subsidiya quyidagilarni qoplaydi:

• Dastlabki badalning bir qismi (qat’iy belgilangan to‘lov).
• Birinchi 5 yil davomida kredit foiz stavkasining bir qismi.

⠀

3-qadam: Ko‘chmas mulkni tanlang

Banklar birlamchi bozor obyektlariga garov hisobvaraqlari ochilgan ishonchli quruvchilardan ipoteka kreditlarini jon deb va tezroq beradilar. Imtiyozli kreditlash shartlariga ega bo‘lgan tayyor yoki qurilayotgan obyektlarni ipoteka bo‘yicha ixtisoslashtirilgan ko‘chmas mulk katalogidan tanlash mumkin.

⠀

4-qadam: Hujjatlar to‘plamini shakllantiring

Bankda dastlabki skoring o‘tkazish uchun quyidagilar kerak bo‘ladi:

• Qarz oluvchining (zarur hollarda birgalikda qarz oluvchilarning ham) pasporti yoki ID-kartasi.
• Daromadlar to‘g‘risidagi ma’lumotnoma (aksariyat banklarda JSHSHIR bo‘yicha Soliq qo‘mitasi tizimi orqali avtomatik ravishda olinadi).
• Quruvchi yoki sotuvchi bilan dastlabki oldi-sotdi shartnomasi.
• Sotib olinayotgan ko‘chmas mulkning kadastr hujjatlari.
• Subsidiya ajratish to‘g‘risida xabarnoma (agar davlat dasturida ishtirok etayotgan bo‘lsangiz).

⠀

5-qadam: Shartnomalar tuzish va garovni ro‘yxatdan o‘tkazish

Ariza kredit qo‘mitasi tomonidan ma’qullangandan so‘ng:

• Qarz oluvchi boshlang‘ich badalni maxsus bank hisob raqamiga kiritadi.
• Kredit shartnomasi va ipoteka shartnomasi imzolanadi.
• Oldi-sotdi bitimi notarial tasdiqlanadi.
• Sotib olinayotgan ko‘chmas mulkning sug‘urtasi rasmiylashtiriladi.
• Obyektga Kadastr agentligida garov yuklamasi qo‘yiladi, shundan so‘ng bank qolgan summani sotuvchi yoki quruvchiga o‘tkazadi.

⠀

⠀

Shartnomani imzolashdan oldin nimalarga e’tibor qaratish lozim

• Birgalikda qarz oluvchilarning mavjudligi: Agar shaxsiy rasmiy daromad DSTI me’yoriga rioya qilish uchun yetarli bo‘lmasa (50% gacha), bank yaqin qarindoshlarni (er-xotin, ota-onalar, bolalar) rasmiy birgalikda qarz oluvchilar sifatida jalb qilishga ruxsat beradi.
• Muddatidan oldin to‘lash: Kredit shartnomasida yashirin komissiyalar yoki qarzni muddatidan oldin yopishga moratoriy mavjud emasligiga ishonch hosil qiling.
• Qo‘shimcha xarajatlar: Notarial tasdiqlash, davlat boji, kadastr pasportini rasmiylashtirish va garov mulkini yillik sug‘urtalash xarajatlarini (qarz qoldig‘i summasining o‘rtacha 0,5–1% atrofida) oldindan byudjetga kiriting.

Qarz yukini to‘g‘ri hisoblash va bank tomonidan akkreditatsiya qilingan ko‘chmas mulk obyektini tanlash kutilmagan kechikishlardan himoya qiladi va foydali moliyaviy shartlarda bitimni rasmiylashtirish imkonini beradi.